一笔非常失败的投资

小宝非常不喜欢理财型保险。很多人不清楚,既想要保障又想要理财,咔,买一堆,结果往往是两头不落好。

要想弄清楚理财型保险可不容易,理财型保险里面有万能险、分红险、年金险等等。

而年金险又会被包装成教育险、养老险、婚嫁险甚至还有创业险……

咱们别想一口吃个胖子,今天先跟着小宝把年金险搞懂,以后来一个撕一个~

首先,小宝先科普一下什么是年金险。

年金险说白了就是一种返还型保险,前期交钱,到了指定年龄,按约定坐等返钱。

比如从现在开始,每年交10万,交3年,等到60岁的时候,保险公司就每年返还1万多块给我们,一直返还到嗝屁为止。

根据不同的返还时间,可以搞出好多噱头。

在18岁左右返还,领钱的人刚好开始上大学,那这个年金险就可以叫教育险或者教育金险;

在25岁的时候返还,领钱的人刚好到适婚年龄,那它就可以叫婚嫁险。

当然也有合起来的,18岁的时候返还一笔教育金,60-70岁每年返还一笔养老金,80岁再返还一笔祝寿金,花样很多。

通常他们的宣传文案是这样的:

1岁宝宝,每年投2万,连投5年。

12岁,一笔返还2万,初中学费。

18岁,一笔返还5万,大学学费。

19-21岁,每年返还5千,给孩子做生活费。

22岁,一笔返还1.5万,帮孩子在社会站稳脚跟。

30岁,再返还10万,给孩子做创业金。

一年仅存2万,存5年共10万,最后能给孩子留下共20万的教育金、生活费和创业金,成家立业都给包圆了。

未来,孩子一定会感激你现在所做的决定!

-XX人寿高级客户经理13788888888

看着真是超棒,只要交5年,咬咬牙就搞定了,返钱却能返30年,返的钱还能翻倍。

一些人恨不得把全副身家都投进去,坐等孩子变成人生赢家,美滋滋~

别急着乐,小宝提醒一句,咱别忘了这里面还有个时间因素要考虑呀。

通常小宝介绍理财产品的时候,都会说年化收益能达到百分之多少,重点突出「年化」,也就是一年能涨多少。

好比同样1万块,A投1年能赚5000,B投2年能赚8000,看似B赚得更多。

但其实A的年化收益率是50%,B的只有34%,高下立判。

而很多业务员在销售这类理财型保险的时候,只字不提年化收益率,上来就是存多少,到时候能取多少,有意无意地掩盖货币的时间价值。

为啥要这样呢?因为数据不好看呗~

以小宝上面介绍的那个产品为例,投10万最后能拿到20万,算年化收益率的话也就只有3.5%

这在年金险里面还是算是非常非常优秀的产品了,一般的也就只有2%上下,连银行的定期存款都赶不上。

还有那种交5年,每年交3万,从60岁开始每年返5千块多块,要是坚持不到88岁,呵呵,连本儿都拿不回。

3.5%的年化收益率,能跑赢通货膨胀就不错了,指望它养老就算了吧。

曾经的梦想是退休开上凯迪拉克,现实却是开着卡车拉货。

一笔非常失败的投资

要小宝说,还不如把钱拿去存些创新型的定期存款,动不动年化就是5%、6%,比如京东金融APP里银行精选里的那些。

安全性没得说,有银行存款保险制度,50万以内国家兜底本金和利息,要是急用钱还能提前支取,少算点利息罢了。

一笔非常失败的投资

普通人不用花什么心思,投这些也能吊打各种教育险、养老险……

对了,很多业务员在讲年金险的时候光讲以后能拿多少多少钱,却不说如果中途急需用钱,退保能拿回多少钱。

通常来说,还在缴费期内的话,退保能拿回的钱一般低于已交保费,交5万拿3万。到那会儿交也不是,不交也不是,骑虎难下。

而要是缴费期过完了,一般也只能拿回已交保费,利息咱就别想了哈。

由此看出,年金险的流动性是非常差的,基本上投了就锁死了,别想中途拿出,一年一年慢慢领吧。

所以年金险总结下来就是,低风险、低收益、流动性差

小宝墙裂建议咱平头老百姓避而远之。

不过话又说回来,年金险也不是一无是处,对于个别情况还是有点意义的。

第一种,收入波动非常大的家庭。

比如自己做生意的,保不齐生意还能做多久,担心未来收入骤降。

这种情况,如果想给未来的生活保个底,可以考虑趁生意景气,手头宽裕的时候配置一些,让未来有一笔稳定的收入。

相当于给自己的财务资源建了个小水库,旱涝保收。

第二种,家庭关系比较复杂的。

比如小三小四,夫妻关系不和谐,或者继父继母之类的,小宝就不多说了。

需要保护自己的利益,不在乎收益高低,只求个“有”。

第三类,超有钱的。

普通人手上几十万,安排起来不难,像小宝说的存创新型存款,只要一个银行不超过50万,本息都妥妥的没问题。

但资产量级如果达到数千万的,一个银行50万,那得买多少个银行?不现实哈。

这类家庭考虑更多的是本金保障,不求多高的回报率,给我守住这些钱别跑了就行。

有的人说月光族也该买,小宝本来是支持的,但仔细想想,咋好好一个成年人,连自己的钱都管不住呢。

像小宝自己,有钱就定投一下基金、买一点富民宝啥的,每天打开账户看看涨势,比花出去换成物件心里舒坦多了。

所以为了强制储蓄而买年金险,在小宝这儿是不认可的。

以上几种特殊情况,在配置好充足的保障之后,可以根据自己的情况适当配置一些年金险。

尽量选择不带保障功能的年金险,越纯粹越好。

至于咱平头老百姓,辛辛苦苦挣那几个钱,就别跟着掺和了。

小宝记得有个咨询的粉丝说过一句话,挺精辟的,买养老险,看来不是保险公司养我,而是我在养保险公司啊……

Ps.现在有的年金险还会跟分红、万能组合起来,弯弯绕绕多,非常复杂。

小宝就一句话,看不懂的产品不要买。

一笔非常失败的投资